Os Planos Poupança-Reforma (PPR) são programas de poupança individual, orientados para a formação de complementos às prestações de reforma. Atendendo à previsível redução das pensões públicas a decisão de escolha de um PPR é cada vez mais relevante.
Os PPR podem assumir 3 formas distintas: seguro de Vida, fundo de pensões aberto ou fundo mobiliário. Uns têm rendimento garantido ou garantia de capital e outros não oferecem garantias de capital ou de rendimento.
No momento da escolha do seu PPR, considere que qualquer decisão de investimento deve ser informada e ponderada, pelo que deve considerar:
Onde vou fazer o PPR?
Na escolha da entidade gestora, deve ter em conta que o PPR é um investimento de longo prazo, pelo que é importante que o Produtor esteja lá, no final do prazo, para cumprir a sua promessa, que seja solvente, que aporte valor consistentemente e, não menos importante, que tenha soluções diferenciadas e adequadas ao seu perfil.
Que critérios devo considerar antes de escolher um PPR?
Em primeiro lugar, conheça-se a si mesmo e às suas circunstâncias pessoais. Será uma boa ideia
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Quanto tempo falta para a sua reforma (horizonte temporal)?
Quanto mais próxima estiver o momento da reforma, isto é, o momento da conversão para a fase de desacumulação, menor risco deverá assumir nos investimentos, pois existe mais tempo para corrigir perdas conjunturais.
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Quais as suas necessidades, tolerância ao risco e conhecimentos?
Cada pessoa tem diferentes atitudes perante o risco em função, designadamente:
- Das suas necessidades, características e objetivos;
- Da sua capacidade para suportar perdas;
- Dos seus conhecimentos e experiência em matéria de investimentos.
Os intermediários financeiros dispõem de questionários que permitem conhecer as suas características e da sua adequação ou do carater apropriado dos produtos. Esta avaliação também pode ser feita por entidades independentes.
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Qual o nível de risco, taxas de rendimento e níveis de comissões dos produtos relevantes?
Deve ter em conta o nível de risco do produto: a maioria dos produtos têm uma classificação do nível de risco (SRI ou Indicador Sumário de Risco) com uma escala de 1 (risco mais baixo) até 7 (risco mais alto).
Analise a política de investimentos (peso do risco acionista) e as rendibilidades líquidas históricas, apesar das rentabilidades passadas não serem garantia de rentabilidades futuras. Não deixe de analisar as comissões e custos.
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Quanto necessito de acumular e de entregar?
Poderá estimar o valor da sua Pensão e a partir daí definir quanto necessita de acumular sabendo que, quanto mais cedo começar, menos terá de contribuir, pois o efeito de capitalização é determinante.
Pode ainda considerar como referência o valor dos benefícios fiscais à entrada associados aos PPR, sendo dedutíveis à coleta de IRS, 20% dos valores aplicados em PPR no respetivo ano por sujeito passivo, com os seguintes limites máximos:
- € 400 por sujeito passivo com idade inferior a 35 anos;
- € 350 por sujeito passivo com idade compreendida entre os 35 e os 50 anos;
- € 300 por sujeito passivo com idade superior a 50 anos.
Saiba ainda que o PPR pode ser reembolsado em caso da ocorrência de situações graves do próprio ou do seu cônjuge e que, existem condições especiais de reembolso durante 2023, para que, se existir alguma eventualidade, você (e a sua família) esteja protegido.
Já sabe, nunca é demasiado cedo (nem tarde) para preparar a sua reforma. Aceda à Calculadora de Rendibilidade, defina o seu objetivo e prazo de investimento e comece hoje a preparar a sua reforma.
